Co powinieneś wiedzieć o federalnych pożyczkach pożyczka długoterminowa bez odmowy PLUS

W przeciwieństwie do prywatnych pożyczek studenckich, które mogą być kosztowne dla osób ze złą historią kredytową, oprocentowanie federalnych pożyczek jest ograniczone, a opcje spłaty obejmują stopniowane i wydłużone raty. Ponadto, aby kwalifikować się do pożyczki Direct PLUS, nie musisz udowadniać swojej sytuacji finansowej, o ile spełniasz ogólne wymagania kwalifikacyjne, takie jak dotrzymanie terminów składania wniosków o pomoc finansową i studiowanie co najmniej w połowie etatu.

Opłaty

Jeśli Ty lub Twoje dziecko rozważacie federalną pożyczkę PLUS dla absolwentów lub pożyczkę PLUS dla rodziców, powinniście wiedzieć o opłatach związanych z tymi pożyczkami. Opłaty te są potrącane proporcjonalnie od każdej wypłaty pożyczki. Są one naliczane od kapitału każdej wypłaty pożyczki i mogą zostać doliczone do kapitału pożyczki, jeśli nie zapłacisz odsetek w okresie spłaty. Spowoduje to wzrost całkowitego kosztu pożyczki.

W przeciwieństwie do innych pożyczka długoterminowa bez odmowy pożyczek federalnych, pożyczki PLUS dla absolwentów i rodziców nie mają łącznych limitów kredytowych. Pożyczki te są przyznawane wyłącznie do wysokości kosztów kształcenia pomniejszonych o inne formy pomocy finansowej. Pożyczki te są oprocentowane przez cały okres ich trwania i nie kwalifikują się do planów spłaty uzależnionych od dochodów ani do programu umorzenia pożyczek na służbę publiczną.

Obecnie opłata za pożyczkę PLUS wynosi 4,228%. Stanowi to wzrost w porównaniu z poprzednią opłatą wynoszącą 1%. Rząd podnosi opłatę za pożyczkę, aby zrekompensować cięcia budżetowe, które zmniejszą ogólne dopłaty do pożyczek dla pożyczkodawców. Wyższa opłata wejdzie w życie 1 października. Pożyczkobiorcy, którzy opóźnią spłatę pożyczki do tego czasu, aby skorzystać z niższych opłat, mogą odnotować jedynie niewielkie oszczędności w całkowitych kosztach pożyczki. Osoby, które chcą ubiegać się o pożyczkę PLUS, powinny upewnić się, że mają zaktualizowany raport kredytowy i usunięto wszelkie blokady bezpieczeństwa.

Stopy procentowe

Zasadniczo studenci powinni zawsze porównywać dostępne oferty, aby znaleźć najkorzystniejsze oprocentowanie każdej zaciąganej pożyczki. Jednak w przypadku federalnych pożyczek studenckich należy pamiętać, że korzyści z nich płynące mogą przeważyć nad nieco niższym oprocentowaniem. Ponadto pożyczkobiorcy powinni sprawdzić okres spłaty pożyczki. Jeśli okres spłaty jest zbyt długi, pożyczkobiorcy zapłacą więcej w dłuższej perspektywie.

Rodzice i studenci studiów podyplomowych mogą ubiegać się o pożyczkę Direct PLUS, która pomoże im pokryć koszty edukacji. Pożyczka ta jest niesubsydiowana, co oznacza, że ​​pożyczkobiorca jest odpowiedzialny za spłatę odsetek w okresach odroczenia lub zawieszenia spłaty. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci odsetek, zostaną one skapitalizowane i dodane do kapitału, co może prowadzić do znacznie wyższego zadłużenia. Pożyczka ma również wyższą prowizję przygotowawczą niż inne federalne pożyczki studenckie, która obecnie wynosi 4,228%.

Oprocentowanie pożyczek PLUS jest stałe i oparte na aukcji 10-letnich obligacji skarbowych. Zazwyczaj zmienia się każdego 1 lipca i obowiązuje przez cały okres kredytowania. Na przykład, oprocentowanie pożyczek Direct PLUS udzielonych między 1 lipca 2022 r. a 30 czerwca 2023 r. wynosi 7,54%. Jest to stopa wyższa niż 6,54% dla pożyczek Direct Unsubsidized Grad Loans i 6,0% dla pożyczek subsydiowanych Grad Loans. Opłaty za pożyczki PLUS również są inne – pożyczkobiorca płaci opłatę za pożyczkę, która jest potrącana proporcjonalnie od każdej wypłaty.

Opcje spłaty

Istnieje kilka opcji spłaty pożyczek PLUS. Studenci studiów podyplomowych mogą wybierać spośród różnych planów spłaty, w tym planu standardowego ze stałymi ratami do 10 lat oraz planu progresywnego lub rozszerzonego, który zaczyna się od niskiej raty i rośnie z czasem. Rodzice mogą również skorzystać z planu REPAYE, który ogranicza miesięczne raty do dziesięciu procent dochodu dyskrecjonalnego i pozwala na maksymalny okres spłaty do 30 lat.

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę PLUS, pożyczkobiorcy muszą ukończyć konsultacje kredytowe PLUS i podpisać weksel główny. Następnie wniosek jest rozpatrywany i, jeśli ocena zdolności kredytowej pożyczkobiorcy zostanie zatwierdzona, pożyczka zostanie wypłacona. Pożyczkobiorca będzie miał możliwość dodania poręczyciela, jeśli zajdzie taka potrzeba, lub złożenia dokumentów wyjaśniających trudności finansowe. Ponadto pożyczkobiorca będzie musiał znieść lub usunąć wszelkie blokady zabezpieczające w swojej historii kredytowej.

Pożyczkobiorcy Grad PLUS kwalifikują się do wszystkich planów spłaty uzależnionych od dochodu, które wiążą spłatę z określonym procentem ich dochodu uznaniowego, natomiast pożyczkobiorcy PLUS będący rodzicami kwalifikują się do planu spłaty uzależnionej od dochodu (ICR) po skonsolidowaniu swoich pożyczek w bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną. Plan ICR ma jednak dłuższy okres spłaty niż większość innych planów. Co więcej, w przeciwieństwie do innych opcji spłaty, plan ICR nie oferuje umorzenia pożyczki po 20 latach spłat.

Przebaczenie

Istnieje wiele opcji umorzenia pożyczki Parent PLUS. Należy jednak pamiętać, że programy te nie powodują całkowitego umorzenia długu. Po prostu obniżają miesięczne raty do poziomu łatwiejszego w obsłudze. Federalna pomoc jest dostępna w ramach planu spłaty uzależnionej od dochodów (ICR) oraz programu umorzenia pożyczki dla służby publicznej (PSLF). Ponadto niektóre stany i prywatni pożyczkodawcy oferują programy pomocy w spłacie pożyczek.

Aby zakwalifikować się do PSLF, musisz pracować na pełen etat w instytucji rządowej lub non-profit i dokonywać regularnych spłat przez 10 lat. Aby zakwalifikować się do programu, musisz również skonsolidować swoje pożyczki Parent PLUS w pożyczki konsolidacyjne Direct Consolidation Loans. W przeciwieństwie do ICR, PSLF nie ogranicza miesięcznych rat do 20% dochodu do dyspozycji. To znacząca różnica, która może zaoszczędzić Ci tysiące dolarów w dłuższej perspektywie.

Jeśli zdecydujesz się na PSLF, pamiętaj, że pozostała kwota zostanie umorzona po 25 latach terminowych spłat. Warto również pamiętać, że każda kwota umorzona w ramach PSLF będzie traktowana jako dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli rozważasz skorzystanie z tej opcji, narzędzie „Symulacja pożyczki” Departamentu Edukacji pomoże Ci przewidzieć wysokość miesięcznych rat.